5 errores que pueden retrasar tu jubilación en EE. UU.

Planifica tu retiro: Los cinco errores financieros que podrían obligarte a trabajar más años en EE. UU.

La jubilación en Estados Unidos puede verse comprometida por decisiones financieras que parecen pequeñas en el corto plazo, pero que adquieren un enorme peso con el paso de los años.

Jhojhanni Fiorini

DIGITAL EDITOR

17.08.2026 10:11

Comenzar tarde a invertir, desaprovechar el aporte del empleador, pagar comisiones elevadas, retirar dinero antes de tiempo y no aumentar las contribuciones pueden reducir de forma significativa el ahorro para el retiro.

La preocupación es especialmente relevante entre los trabajadores de ingresos medios. Según el Instituto Nacional de Seguridad en el Retiro, la mediana de ahorro entre las personas de 21 a 64 años es de apenas USD 955.

Entre los trabajadores de 55 a 64 años, la cifra alcanza aproximadamente USD 30,000. Además, la jubilación no siempre ocurre cuando el trabajador la planea.

La encuesta Retirement Confidence Survey 2025 del EBRI encontró que 46 % de los jubilados dejó de trabajar antes de lo previsto, principalmente por problemas de salud, despidos o responsabilidades de cuidado familiar.

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1. Empezar tarde a invertir puede costar cientos de miles de dólares

Uno de los mayores errores al planificar la jubilación en EE. UU. es pensar que siempre habrá tiempo para recuperar el ahorro perdido.

Un cálculo con aportes de USD 500 mensuales y un rendimiento promedio anual de 8 % muestra la importancia del interés compuesto. Quien comienza a invertir a los 25 años podría acumular cerca de USD 745,000 al llegar a los 65 años.

Si la misma estrategia comienza a los 35 años, el capital final se reduce a aproximadamente USD 340,000. La diferencia supera los USD 400,000.

El problema no se limita a los diez años de aportes que se pierden. También desaparece una década de crecimiento sobre los rendimientos obtenidos. Por eso, comenzar temprano puede ser más importante que esperar a tener un salario considerablemente mayor.

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2. No aprovechar el 401(k) y pagar comisiones altas reduce el ahorro

Otro error frecuente consiste en no aprovechar el match del empleador en un plan 401(k). Esta contribución empresarial puede representar una parte importante del patrimonio destinado al retiro.

Por ejemplo, un trabajador con un salario anual de USD 80,000 y un aporte empresarial equivalente al 5 % podría recibir hasta USD 4,000 adicionales al año si realiza las contribuciones necesarias para obtener el beneficio completo.

Con un rendimiento promedio de 8 %, esos aportes podrían alcanzar cerca de USD 500,000 después de 30 años. Rechazar el match significa dejar pasar dinero que forma parte de la compensación laboral.

Las comisiones de los fondos de jubilación también pueden tener un efecto considerable. Una diferencia de apenas 1 punto porcentual en el rendimiento anual puede reducir el capital final de manera sustancial.

En el ejemplo de USD 500 mensuales, pasar de un rendimiento de 8 % a 7 % puede reducir el saldo de aproximadamente USD 745,000 a unos USD 611,000 en 40 años.

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3. Retirar dinero antes de tiempo puede comprometer décadas de crecimiento

Utilizar el 401(k) como una fuente de efectivo para resolver gastos inmediatos es otro de los errores financieros que pueden retrasar el retiro.

Una extracción de USD 50,000 a los 35 años podría dejar al trabajador con entre USD 30,000 y USD 35,000 después de impuestos y una posible penalización de 10 % por retiro anticipado.

Sin embargo, el mayor costo puede aparecer décadas después. Si esos USD 50,000 permanecieran invertidos hasta los 65 años con un rendimiento promedio de 8 %, podrían acercarse a USD 500,000.

Por eso, ante un cambio de empleo, trasladar el dinero a una IRA o al nuevo 401(k) puede preservar el potencial de crecimiento. Contar con un fondo de emergencia separado también puede reducir la necesidad de recurrir al ahorro previsional.

4. No aumentar las contribuciones cuando crecen los ingresos

A medida que aumenta el salario, mantener exactamente el mismo porcentaje de ahorro puede convertirse en una oportunidad perdida.

Una estrategia sencilla consiste en incrementar automáticamente las contribuciones al 401(k) cada año. Incluso aumentos pequeños pueden generar una diferencia importante gracias al interés compuesto.

Para quienes están cerca del retiro, las contribuciones de recuperación ofrecen una herramienta adicional. En 2026, los trabajadores de 50 años o más pueden aportar hasta USD 8,000 adicionales al 401(k), mientras que quienes tienen entre 60 y 63 años pueden alcanzar un límite especial de USD 11,250.

5. Depender solo del Seguro Social puede aumentar el riesgo

El ahorro privado adquiere mayor importancia para quienes no cuentan con suficientes recursos acumulados o tienen un acceso limitado a planes patrocinados por sus empleadores.

Los trabajadores hispanos y las personas de bajos ingresos figuran entre los grupos con mayor vulnerabilidad debido, entre otros factores, a un menor acceso a planes de jubilación laborales.

La solución no consiste únicamente en ahorrar más, sino en comenzar cuanto antes, reducir costos, aprovechar las contribuciones del empleador y evitar retiros innecesarios.

La planificación del retiro funciona mejor cuando se construye durante décadas. Cada decisión puede parecer pequeña, pero el efecto acumulado puede determinar si una persona llega a la jubilación con suficiente patrimonio o necesita trabajar más años en Estados Unidos.

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