¿Qué pasa con tu dinero si no usas tu cuenta bancaria?

¿Qué pasa con tu dinero si no usas tu cuenta de banco? Las nuevas reglas para cuentas inactivas y abandonadas

Tener una cuenta bancaria que lleva años sin movimientos no significa que hayas perdido automáticamente tu dinero.

Persona sosteniendo una libreta bancaria verde mientras utiliza una calculadora para revisar sus finanzas, con varias pilas de monedas sobre una mesa de madera.

Foto: Las cuentas bancarias que permanecen sin actividad durante períodos prolongados pueden quedar sujetas a procedimientos especiales.

En República Dominicana, las nuevas disposiciones de la Superintendencia de Bancos establecen mayores obligaciones para las entidades financieras, que deberán detectar las cuentas con poca actividad, contactar a sus titulares y facilitar su reactivación antes de que los fondos lleguen a considerarse abandonados.

La medida introduce cambios importantes para quienes mantienen ahorros olvidados, dejaron de utilizar una cuenta después de cambiar de banco o conservaron un saldo como reserva.

El objetivo es evitar que la falta de movimientos se traduzca en obstáculos para recuperar los recursos o en cobros que reduzcan el dinero depositado.

La Circular CSB-REG-2026000017, emitida el 17 de septiembre de 2026, puso en vigencia la tercera versión del Instructivo para la aplicación del Reglamento sobre Cuentas Inactivas y Abandonadas.

La disposición modifica el enfoque de supervisión y refuerza la responsabilidad de los bancos frente a sus clientes.

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¿Cuándo una cuenta bancaria pasa a ser inactiva o abandonada?

La normativa distingue dos etapas que los clientes deben conocer para proteger sus ahorros. Una cuenta se considera inactiva cuando transcurren tres años sin depósitos ni retiros realizados por su titular, contados desde su apertura o desde la última transacción atribuible al cliente.

En cambio, una cuenta se clasifica como abandonada cuando alcanza diez años de inactividad. Esta diferencia es fundamental: el simple hecho de dejar de utilizar una cuenta no implica que el dinero desaparezca ni que pase inmediatamente a manos de otra institución.

También existen excepciones. Los depósitos a plazo con renovación automática y las cuentas que reciben intereses de otros instrumentos o pagos automáticos programados por instrucción del titular no entran automáticamente en esa clasificación.

La nueva disposición establece que los bancos deberán prestar atención a las cuentas desde que cumplan doce meses sin movimientos del titular. A partir de ese momento, tendrán que verificar los datos de contacto, desarrollar acciones preventivas y conservar evidencias de las gestiones realizadas.

Este cambio busca que las entidades actúen antes de que se cumplan los plazos regulatorios. Para el consumidor, significa que la responsabilidad de prevenir el abandono no recaerá exclusivamente en recordar que tiene una cuenta abierta.

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¿Pueden cobrarte por mantener una cuenta inactiva?

Uno de los puntos más relevantes para los ahorrantes es la protección del saldo. Según el instructivo citado, las entidades financieras no podrán aplicar cargos, comisiones ni otras deducciones mientras una cuenta permanezca inactiva. Si se realizaron cobros de esa naturaleza, deberán reversarlos inmediatamente, sin perjuicio de las sanciones correspondientes.

La regulación también busca simplificar la recuperación del acceso a los fondos. Una cuenta inactiva deberá reactivarse automáticamente cuando reciba un depósito por ventanilla o una transferencia electrónica, cuando el titular realice un retiro presencial o digital, o cuando se registre un cargo mediante una tarjeta de débito asociada.

La reactivación no deberá generar penalidades. Además, la actualización de los datos del cliente tendrá que ser proporcional al riesgo, sin convertir el procedimiento en una nueva apertura de cuenta.

Estas disposiciones son relevantes para quienes conservan cuentas secundarias y las utilizan solo en determinadas ocasiones. No obstante, conviene verificar las condiciones particulares del producto y confirmar con el banco que los datos registrados siguen vigentes.

Mantener actualizados el teléfono, el correo electrónico y otros medios de contacto también puede facilitar las comunicaciones preventivas. En ese sentido, la experiencia digital de la banca puede ser una vía útil para consultar movimientos y mantener una relación activa con la entidad.

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¿Qué ocurre con el dinero cuando una cuenta se declara abandonada?

Al cumplirse diez años de inactividad, el banco deberá considerar la cuenta abandonada y publicar semestralmente la lista correspondiente en un periódico de circulación nacional y en su página web. Seis meses después de la publicación, el saldo será transferido al Banco Central.

Sin embargo, esa transferencia no elimina inmediatamente el derecho de propiedad sobre los fondos. El titular, el propietario o un heredero legal podrá reclamar el dinero durante los diez años siguientes, de acuerdo con el procedimiento establecido.

Las entidades deberán conservar registros históricos para facilitar la localización de los recursos y responder a reclamaciones o embargos. La medida busca que los fondos puedan identificarse incluso cuando hayan transcurrido años desde el último movimiento.

Para quienes sospechan que tienen dinero olvidado, una primera medida práctica es contactar al banco, consultar si mantienen productos a su nombre y preguntar qué documentación necesitan para verificar la titularidad. Si la cuenta pertenece a una persona fallecida, será necesario consultar el procedimiento aplicable a sus herederos.

La publicación de información sobre titulares y números de cuentas también plantea desafíos de privacidad y seguridad. Por eso, localizar los fondos debe ir acompañado de controles que reduzcan el riesgo de suplantación y fraude.

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