Más familias apelan a las tarjetas de crédito para financiar la canasta básica en República Dominicana
El aumento del costo de la vida y la insuficiencia de los ingresos laborales están llevando a más hogares dominicanos a utilizar las tarjetas de crédito para financiar gastos cotidianos, incluyendo compras vinculadas con la alimentación y otras necesidades básicas.
Foto: Más hogares recurren al crédito mediante tarjetas para afrontar sus gastos diarios, una práctica que refleja los cambios en los hábitos de consumo y las presiones sobre el presupuesto familiar.
Un estudio elaborado por la Fundación Juan Bosch (FJB) y el Instituto de Investigación Socioeconómica (INISE) de la Facultad de Ciencias Económicas y Sociales de la Universidad Autónoma de Santo Domingo (UASD) advierte sobre el crecimiento de este mecanismo de endeudamiento y sus efectos sobre las familias de menores ingresos.
La investigación, titulada “La rentabilización de la insuficiencia salarial: endeudamiento y acumulación financiera mediante tarjetas de crédito en República Dominicana”, plantea que el crédito se está utilizando para cubrir una diferencia cada vez mayor entre los salarios, los ingresos de los trabajadores y el costo de la canasta familiar.
El crédito se convierte en una extensión del salario
Uno de los datos más relevantes del estudio es el crecimiento de la cartera de tarjetas de crédito. Esta pasó de RD$42,800 millones en 2016 a RD$129,911 millones en 2025, reflejando una expansión significativa del financiamiento mediante este instrumento.
El fenómeno adquirió mayor fuerza después de la pandemia, cuando numerosos hogares enfrentaron mayores presiones sobre sus presupuestos. En ese contexto, la tarjeta dejó de funcionar únicamente como una herramienta para compras ocasionales y comenzó a desempeñar un papel más importante en el sostenimiento del consumo.
El informe señala que el 63.1% de las nuevas tarjetas fue otorgado a personas con ingresos inferiores a RD$32,500 mensuales. Esto revela una creciente participación de trabajadores con recursos limitados en un mercado de crédito que puede convertirse en una fuente de presión financiera cuando el ingreso mensual no permite cubrir las obligaciones.
En los casos de trabajadores con ingresos de hasta RD$12,500, la situación resulta todavía más significativa. Según el estudio, estos usuarios mantienen deudas equivalentes a 4.8 veces su salario, mientras sus límites de crédito pueden alcanzar hasta 17.5 veces sus ingresos.
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Pagos mínimos y mayor vulnerabilidad financiera
El uso recurrente de las tarjetas plantea otro desafío: la forma en que los hogares están pagando sus deudas.
La investigación indica que cerca de la mitad de los tarjetahabientes de menores ingresos financia sus consumos mediante pagos mínimos. Aunque esta alternativa permite reducir el desembolso inmediato, también puede prolongar el tiempo necesario para cancelar una deuda y aumentar su costo financiero.
El problema se agrava cuando el uso del crédito se vuelve permanente. Más de la mitad de los usuarios analizados presenta niveles importantes de vulnerabilidad financiera, debido a la combinación de financiamiento recurrente y morosidad.
Para la FJB y el INISE, esta dinámica representa una forma de “rentabilización de la insuficiencia salarial”. Es decir, una situación en la que la falta de ingresos suficientes para cubrir las necesidades del hogar termina generando nuevas oportunidades de ganancias para el sistema financiero.
El estudio también cuestiona la idea de que el endeudamiento sea explicado únicamente por una falta de educación financiera. Sus autores identifican asimetrías de información y políticas crediticias que favorecen el acceso a financiamiento de consumo entre segmentos con menor capacidad económica.
Además, señalan que las tasas de interés asociadas con las tarjetas pueden cuadruplicar las observadas en otras modalidades de crédito bancario, aumentando el costo de mantener una deuda durante períodos prolongados.
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Salarios, costo de vida y alternativas al endeudamiento
Los resultados del informe colocan el problema del endeudamiento de los hogares dominicanos dentro de una discusión más amplia sobre salarios y costo de vida.
Cuando los ingresos laborales no alcanzan para cubrir alimentación, vivienda, transporte, salud y educación, el crédito puede convertirse en una herramienta para mantener temporalmente el nivel de consumo. Sin embargo, esa solución traslada parte de la presión económica hacia los meses siguientes.
Por esta razón, la investigación propone fortalecer políticas destinadas a mejorar los salarios y las pensiones, proteger el poder adquisitivo y ampliar los servicios públicos de salud y educación. La finalidad sería reducir la necesidad de que las familias recurran al crédito privado para cubrir gastos esenciales.
También recomienda una regulación más efectiva de las tasas de interés y del pago mínimo de las tarjetas de crédito, además de mecanismos de alerta temprana que permitan detectar situaciones de sobreendeudamiento.
Los investigadores plantean, asimismo, reorientar el crédito hacia actividades que contribuyan a la acumulación de activos, como vivienda, ahorro y emprendimiento, en lugar de concentrarlo en el financiamiento recurrente del consumo.
El estudio fue realizado por Francisco A. Tavárez Vásquez, Matías Bosch Carcuro y Stanly Abreu de la Cruz, como parte del trabajo conjunto entre la Fundación Juan Bosch y el INISE.
Sus conclusiones ponen sobre la mesa un desafío que trasciende el comportamiento individual: cuando el salario pierde capacidad para cubrir las necesidades básicas, la tarjeta de crédito puede terminar funcionando como un sustituto temporal del ingreso, pero con un costo financiero que puede profundizar la vulnerabilidad de los hogares.
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