El abultado saldo que deben los dominicanos en tarjetas de crédito y las alertas de los economistas
La deuda acumulada en tarjetas de crédito en República Dominicana alcanzó niveles que comienzan a encender las alertas de economistas e investigadores.
Foto: El aumento del saldo pendiente en tarjetas de crédito genera atención sobre el nivel de endeudamiento de los consumidores y la importancia de una gestión responsable de las finanzas personales.
La cartera de tarjetas pasó de RD$ 42,800 millones en 2016 a RD$ 129,911 millones en 2025, un aumento que refleja la creciente dependencia de los hogares del financiamiento para cubrir sus gastos.
Detrás de este incremento existe una realidad económica más profunda: para miles de trabajadores, el crédito se ha convertido en una herramienta para compensar la diferencia entre sus ingresos y el costo de la vida.
El fenómeno es analizado en el estudio “La rentabilización de la insuficiencia salarial: endeudamiento y acumulación financiera mediante tarjetas de crédito en República Dominicana”, elaborado por la Fundación Juan Bosch (FJB) y el Instituto de Investigación Socioeconómica (INISE) de la Facultad de Ciencias Económicas y Sociales (FCES) de la Universidad Autónoma de Santo Domingo (UASD).
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Deuda en tarjetas de crédito crece mientras los ingresos no alcanzan
Uno de los principales hallazgos de la investigación es la expansión acelerada del crédito mediante tarjetas de crédito, particularmente después de la pandemia.
El informe sostiene que este crecimiento no puede analizarse únicamente como una mayor inclusión financiera. También debe observarse desde la perspectiva de los ingresos de los hogares y de su capacidad real para pagar las obligaciones adquiridas.
El estudio plantea el concepto de “rentabilización de la insuficiencia salarial”, al señalar que las limitaciones de ingresos terminan convirtiéndose en una fuente de rentabilidad para el sistema financiero.
La situación resulta especialmente preocupante entre los trabajadores con menores ingresos. El 63.1% de las nuevas tarjetas fue otorgado a personas que reciben menos de RD$ 32,500 mensuales.
Esto significa que una parte importante de la expansión del crédito está concentrada precisamente entre consumidores con menor capacidad económica.
El dato adquiere mayor relevancia cuando se observa el nivel de endeudamiento de los trabajadores que reciben hasta RD$ 12,500 mensuales. Según la investigación, sus deudas pueden alcanzar el equivalente a 4.8 veces su salario, mientras que sus límites de crédito llegan hasta 17.5 veces sus ingresos.
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El pago mínimo puede convertir la deuda en un problema permanente
Otro de los puntos que genera preocupación es la forma en que los consumidores están enfrentando sus obligaciones.
Cerca de la mitad de los tarjetahabientes de menores ingresos utiliza el pago mínimo para financiar sus consumos. Aunque esta alternativa permite reducir la presión inmediata sobre el presupuesto familiar, también puede prolongar el tiempo necesario para saldar una deuda y elevar su costo financiero.
El problema se agrava cuando el uso de la tarjeta deja de responder a gastos extraordinarios y comienza a utilizarse para cubrir necesidades habituales.
En ese escenario, el crédito deja de funcionar como una herramienta temporal y pasa a convertirse en una extensión del ingreso mensual.
El informe también advierte que más de la mitad de los usuarios analizados presenta niveles importantes de vulnerabilidad financiera al combinar el financiamiento recurrente con situaciones de morosidad.
Para los economistas e investigadores, esto constituye una señal de sobreendeudamiento de los hogares, especialmente cuando las obligaciones financieras crecen más rápido que los ingresos disponibles.
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Economistas plantean cambios para frenar el sobreendeudamiento
La investigación sostiene que el crecimiento de las tarjetas debe analizarse dentro de un contexto marcado por la relación entre salarios, costo de vida y capacidad de consumo.
Cuando los ingresos laborales no permiten cubrir las necesidades básicas, recurrir al crédito puede ofrecer una solución inmediata, pero genera una obligación futura que reduce aún más el margen financiero del hogar.
Por esta razón, los autores recomiendan impulsar políticas que permitan mejorar los salarios y las pensiones, proteger el poder adquisitivo y reducir la presión que ejercen sobre las familias determinados gastos esenciales.
El estudio también plantea fortalecer los servicios públicos de salud y educación, de manera que los hogares tengan menos necesidad de recurrir al endeudamiento privado para cubrir esas necesidades.
En materia financiera, propone una regulación más efectiva de las tasas de interés y del pago mínimo de las tarjetas de crédito, además de mecanismos de alerta temprana que permitan identificar situaciones de riesgo antes de que se conviertan en problemas de mayor magnitud.
La propuesta también incluye orientar el crédito hacia actividades capaces de generar patrimonio, como vivienda, ahorro y emprendimiento, en lugar de concentrarlo principalmente en el financiamiento del consumo.
La Fundación Juan Bosch y el INISE señalaron que la investigación forma parte de su cooperación académica para promover el debate sobre políticas públicas y justicia socioeconómica.
El estudio fue realizado por Francisco A. Tavárez Vásquez, Matías Bosch Carcuro y Stanly Abreu de la Cruz y constituye el undécimo trabajo publicado conjuntamente por ambas instituciones.
El crecimiento de la deuda hasta RD$ 129,911 millones plantea así una pregunta que trasciende las estadísticas financieras: ¿cuánto del consumo de los hogares dominicanos está siendo sostenido por ingresos futuros? Para los investigadores, la respuesta exige mirar no solo el tamaño del crédito, sino también las condiciones económicas que están llevando a las familias a depender cada vez más de él.
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