¿Cómo reclamar al seguro tras un accidente de tránsito en RD?

Sufrir un accidente de tránsito implica más que resolver los daños del vehículo o atender las posibles lesiones. Para gestionar una reclamación ante la aseguradora, es necesario cumplir con las condiciones de la póliza, comunicar lo ocurrido dentro del plazo correspondiente y aportar las pruebas que permitan evaluar el caso.

La Superintendencia de Seguros (SIS) establece, en su documento sobre los derechos y deberes de los usuarios del sector asegurador, que los asegurados tienen derecho a recibir la indemnización que corresponda cuando ocurre un siniestro cubierto, dentro de los límites establecidos en la póliza. Al mismo tiempo, deben notificar el incidente y suministrar información veraz, completa y fidedigna.

La institución reconoce el derecho a presentar reclamaciones ante la aseguradora y, si no hay respuesta o el usuario no está conforme con ella, acudir a la Superintendencia para solicitar su intervención. Estos mecanismos están sujetos a plazos y procedimientos que conviene conocer antes de iniciar el proceso.

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¿Qué hacer para reclamar al seguro después de un accidente de tránsito?

El primer paso es notificar el accidente a la compañía aseguradora dentro del plazo establecido en la póliza. La Ley núm. 146-02 sobre Seguros y Fianzas dispone, en su artículo 97, que el asegurado o su corredor debe comunicar al asegurador la ocurrencia de un hecho que pudiera estar cubierto, mediante los formularios correspondientes o un escrito que describa lo sucedido.

La notificación debe explicar las circunstancias del accidente y sus consecuencias. Es recomendable conservar una copia de la comunicación y cualquier constancia que permita demostrar cuándo fue recibida por la compañía.

También es importante revisar las condiciones generales y particulares del contrato para confirmar qué cobertura se contrató, cuáles son sus exclusiones y qué documentos exige la aseguradora para completar la reclamación.

¿Qué documentos se necesitan para reclamar al seguro?

La documentación depende de las características del accidente, la cobertura contratada y los requisitos que comunique la compañía. Sin embargo, es conveniente reunir desde el principio los elementos que permitan acreditar el hecho y los daños.

Entre los documentos y evidencias que pueden ser necesarios están:

Póliza o constancia del seguro: permite identificar la compañía, la vigencia del contrato y las coberturas contratadas

Acta policial del accidente: sirve como respaldo de lo ocurrido cuando ha intervenido la autoridad competente y se requiere esa documentación

Matrícula del vehículo: acredita los datos del vehículo y su titularidad

Documento de identidad: puede ser solicitado para identificar al asegurado, propietario o persona que presenta la reclamación

Fotografías y videos: ayudan a documentar los daños y las circunstancias del accidente

Formulario de reclamación: debe completarse según las instrucciones de la compañía aseguradora

Otros documentos justificativos: la aseguradora puede requerir información adicional para evaluar el siniestro

Además, la SIS solicita, entre los requisitos de su servicio de certificación de seguros de vehículos, datos como la compañía aseguradora, el número de póliza, el número de chasis y de registro, la marca del vehículo, el nombre del propietario y la fecha del siniestro. A la vez, incluye la copia legible del acta policial y de la matrícula o una certificación de la Dirección General de Impuestos Internos (DGII).

Estos son requisitos no deben interpretarse como una lista universal y cerrada para todas las reclamaciones a las aseguradoras. Es necesario confirmar con la compañía qué documentos exige para cada caso.

¿Cuánto tiempo tiene la aseguradora para responder?

La Ley núm. 146-02 contempla un plazo de respuesta relacionado con la documentación de la reclamación. Según el artículo 99, la aseguradora debe acusar recibo de la notificación del siniestro e indicar cuáles documentos adicionales debe entregar el asegurado para completar el trámite.

El artículo 100 establece que, a más tardar 30 días después de recibir los documentos adicionales requeridos, la compañía debe comunicar por escrito su posición sobre la reclamación. Si corresponde, debe indicar el nombre del investigador o ajustador que intervendrá en el proceso. Este plazo no debe confundirse con el que la SIS establece para responder a una queja o denuncia presentada por el usuario. Ya que son etapas distintas.

De igual forma, la normativa dispone que el asegurado debe notificar el accidente dentro del plazo previsto en el contrato. Por eso, conviene revisar la póliza y no asumir que existe un plazo único.

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¿Qué hacer si la aseguradora rechaza la reclamación o no responde?

Si el asegurado entiende que la compañía no está cumpliendo las condiciones pactadas, puede presentar una reclamación directamente ante la aseguradora o hacerlo a través del intermediario, según corresponda.

La Resolución núm. 01-2023 sobre los derechos y deberes de los usuarios del sector asegurador reconoce el derecho a presentar por escrito quejas, denuncias y sugerencias. La aseguradora o el intermediario debe responder por escrito en un plazo máximo de 30 días calendario, contados desde la recepción de la solicitud.

Ahora bien, si la compañía no responde dentro del plazo o el usuario no está conforme con la contestación, puede llevar el reclamo ante la SIS para solicitar su intervención como amigable componedor, una vez vencido el plazo establecido para la respuesta.

Para respaldar el caso, es recomendable conservar la póliza, la reclamación presentada, los documentos entregados, las comunicaciones con la compañía y cualquier respuesta recibida. Esta documentación permite explicar el motivo de la inconformidad y facilitar la revisión del expediente.

¿Qué derechos tiene el asegurado ante la compañía de seguros?

El documento de la Superintendencia recoge varios derechos que pueden ser relevantes cuando se presenta un accidente de tránsito:

Recibir información clara: el usuario tiene derecho a conocer las coberturas, exclusiones y condiciones de la póliza

Obtener una copia del contrato: debe recibir un ejemplar firmado, físico o digital, con las condiciones y los documentos que forman parte de la póliza

Conocer la vigencia y la cobertura: puede solicitar una constancia certificada que detalle las fechas de vigencia y la cobertura del contrato

Recibir la indemnización que corresponda: cuando ocurre un siniestro cubierto, tiene derecho a la indemnización conforme al valor ajustado y dentro del límite asegurado

Presentar reclamaciones: puede reclamar ante la compañía o el intermediario y, en las condiciones previstas, acudir a la Superintendencia

Recurrir a las vías legales: si resulta necesario, puede ejercer las acciones judiciales que le correspondan

Es más, estos derechos no significan que toda reclamación deba ser aprobada automáticamente. La procedencia y el monto de la indemnización dependen de la cobertura contratada, las circunstancias del siniestro, los documentos presentados y los límites establecidos en la póliza.

¿Qué deberes debe cumplir el asegurado para evitar problemas con su reclamación?

Más allá de reconocer los derechos de los usuarios, la SIS establece deberes que deben cumplirse durante la relación con la aseguradora y cuando ocurre un siniestro.

Entre ellos están declarar información cierta y completa al contratar el seguro, leer y comprender las condiciones de la póliza, pagar la prima según lo acordado, notificar el accidente dentro del plazo correspondiente y suministrar información veraz sobre lo ocurrido.

Por lo que el usuario debe conservar o rescatar, cuando corresponda, el bien siniestrado o sus restos, y abstenerse de presentar reclamaciones fraudulentas. Si la Superintendencia solicita información o documentos durante una revisión, debe aportarlos.

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¿El seguro obligatorio cubre todos los daños del accidente?

No necesariamente. La cobertura depende del tipo de seguro contratado y de las condiciones de la póliza.

Asimismo, la SIS aclara que el seguro obligatorio de vehículos, conocido como seguro de ley, no debe confundirse con una póliza de riesgos comprensivos. El seguro obligatorio contempla cobertura por daños a la propiedad ajena y por lesiones o muertes de terceros, de acuerdo con las condiciones aplicables; no equivale automáticamente a una cobertura de todos los daños del vehículo asegurado.

Por su parte, una póliza de riesgos comprensivos puede incluir protecciones adicionales, según el contrato suscrito. Antes de reclamar, el asegurado debe verificar qué riesgos están cubiertos, cuáles son las exclusiones y cuáles son los límites de indemnización. La existencia de un accidente, por sí sola, no garantiza que todos los gastos o daños serán reembolsados. La reclamación debe corresponder a un riesgo cubierto y cumplir las condiciones establecidas.

Reclamar a tiempo y conservar las pruebas

Ante un accidente de tránsito en República Dominicana, el asegurado debe comunicar el siniestro dentro del plazo de su póliza, completar los formularios requeridos y aportar documentos que respalden lo ocurrido. Debe guardar constancia de cada comunicación con la compañía y verificar los plazos de respuesta previstos en la legislación.

Si la aseguradora no responde o existe una inconformidad con su actuación, el usuario cuenta con mecanismos para presentar una queja y solicitar la intervención de la Superintendencia de Seguros, sin perjuicio de las acciones legales que correspondan.

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