AFP en República Dominicana: ¿Cómo funcionan y qué hacen con tu dinero?

¿Cuánto se aporta al fondo de pensiones?

En el país, el aporte al fondo de pensiones se divide entre el trabajador y el empleador. El empleado contribuye con un 2.87 % de su salario, mientras que la empresa aporta un 7.10 % adicional, sin que este monto afecte directamente el sueldo del trabajador. Por ejemplo, si ganas RD$100, se destinan RD$2.87 de tu salario y RD$7.10 de tu empleador a tu fondo de pensiones.

Con más de dos millones de personas activas en el sistema, desde 2002 hasta octubre de 2019 se ha acumulado un patrimonio de RD$543,109 millones (US$10,200 millones) en los fondos de pensiones.

¿Qué hacen las AFP con tu dinero?

Las AFP tienen la facultad de invertir los fondos recaudados en instrumentos financieros autorizados, como bancos, asociaciones de ahorro y préstamo, y mercados de valores. Estas inversiones buscan generar rentabilidad para que el monto acumulado crezca y se convierta en una pensión digna al momento del retiro.

Es importante destacar que las AFP no pueden invertir libremente; sus decisiones deben estar autorizadas por la Superintendencia de Pensiones (Sipen), el ente regulador del sistema.

¿Qué pasa si fallece el afiliado?

En caso de fallecimiento, los fondos acumulados pueden ser heredados por los familiares, quienes deben pagar un impuesto de 3 % por transferencia de patrimonio sucesoral, salvo que califiquen para una pensión de sobrevivencia.

Además, los afiliados pueden consultar el monto acumulado en su cuenta individual y realizar aportaciones voluntarias para incrementar su pensión futura.

¿Qué pasa con quienes no cotizan?

El sistema de capitalización individual excluye a trabajadores informales, desempleados crónicos y amas de casa, quienes no reciben pensión a menos que existan políticas sociales o apoyo familiar. Para atender esta situación, el Estado ha implementado la pensión solidaria por vejez, destinada a personas mayores de 60 años sin recursos. Recientemente, el Gobierno asignó RD$500 millones (US$9.4 millones) para beneficiar a 1,176 personas.

¿Cómo se benefician las AFP?

Las AFP obtienen ingresos principalmente a través de un 30 % sobre la rentabilidad de activos no bancarios, lo que representa una de sus principales fuentes de ganancia.

¿Es sostenible este modelo?

El modelo de pensión por reparto, aunque atractivo, ha demostrado ser insostenible en países con baja natalidad y envejecimiento poblacional. En cambio, el sistema de capitalización individual ofrece una alternativa viable y sostenible para garantizar el retiro de los trabajadores dominicanos.

¿Cuál es la clave para aprovechar el sistema?

La clave está en el empoderamiento del afiliado: conocer cuánto se aporta, cuánto se ha acumulado y en qué se invierte el dinero. Esta información es pública y accesible, y permite tomar decisiones informadas sobre el futuro financiero.

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