Millones de personas se jubilan cada año en los diferentes países del mundo y pasan a tener ingresos procedentes de los diferentes sistemas de pensiones de cada nación.
La población de gran parte de los países desarrollados no para de envejecer y, dado que la esperanza de vida crece con el paso de las décadas, actualmente nos encontramos ante el gran desafío de las pensiones en los grandes países.
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Y es que, dependiendo de cómo esté organizado cada sistema de pensiones, los ciudadanos de cada país gozarán de una mejor y peor retribución y bienestar. El ranking del Mercer CFA Institute presenta los mejores sistemas de pensiones, entre los que destacan los sistemas mixtos de los países nórdicos.
Sus jubilados tienen mayor poder adquisitivo. Estos son algunos de los países con mejores sistemas de pensiones teniendo en cuenta tanto su sistema público como el privado, así como su calidad, sostenibilidad e integridad.
Se compone de tres pilares. Por un lado está la AOW, la pensión pública que recibe todo ciudadano a partir de los 65 años. Corresponde al 70 % del salario mínimo interprofesional para aquellas personas que vivan solas y del 50 % para los que vivan en pareja.
Por otro lado, están los fondos colectivos de pensiones. Las empresas pagan cada mes contribuciones a estos fondos en nombre de sus empleados. Por último se sitúan los productos de pensiones individuales.
La pensión danesa ha sido utilizada durante los últimos años como ejemplo de sistema sostenible. En su caso, existe una pensión pública, la FolkePension, universal, basada en la residencia, no contributiva y financiada con cargo a los impuestos.
Por tanto, en la nómina no se abonan directamente cuotas a la Seguridad Social si no que las pensiones se financian a través de lo recaudado en el impuesto sobre la renta. A partir del 2025 la edad legal de jubilación estará indexada a la esperanza de vida.
No obstante, el principal pilar de la jubilación son los ATP. De carácter privado, es obligatorio para los empleados por cuenta ajena. En tanto, es voluntario para los empleados por cuenta propia. Con este sistema, los empleadores financian dos tercios, mientras que los trabajadores se encargan del restante.
Asimismo, en los últimos años, los planes de pensiones individuales o adicionales a los de empleo, han crecido considerablemente debido a los incentivos fiscales.
Con este nombre se conoce al sistema de jubilación australiano implementado en los años 90. Se
basa en el principio de capitalización, es decir, tú mismo eres el que tiene que financiar tu pensión. De obligado cumplimiento y con ventajas fiscales, se realiza a través de una retención en la nómina que, en la actualidad, se sitúa en el 9,5 % y se espera que llegue al 12 % en 2025.
Este dinero va a parar a estos fondos que, de forma general, pueden elegir los propios trabajadores. Esta red de fondos de pensiones existente en el país, supera holgadamente el PIB. Además, las personas también pueden ahorrar de manera voluntaria a través de otros productos, una opción que usa el 20% de los australianos.
Por otro lado, el Estado respalda con una renta pública a aquellos jubilados cuyos recursos estén bajo el umbral mínimo considerado. Tres cuartas partes de la población australiana reciben la pensión estatal ya sea total o parcialmente.
El cuarto sistema de pensiones mejor valorado se basa en dos regímenes, las vinculadas a los ingresos y los nacionales (incluida la pensión mínima garantizada, Takuueläke).
Como su propio nombre indica, el primero va asociado a lo que como trabajador has aportado para tu pensión. El empleador afilia a todos sus trabajadores al sistema de pensiones por jubilación y paga las cotizaciones correspondientes. En el caso del empresario autónomo, él mismo se encarga de realizar las aportaciones. Por tanto, su cuantía dependerá del tiempo que haya trabajado el ciudadano y de la cuantía de su salario.
Mientras, para las pensiones nacionales se tiene derecho con la residencia, para lo que hay que vivir en Finlandia al menos tres años tras haber cumplido los 16 años. Juntas, forman la pensión legal total, si bien cuando la que depende de los ingresos supera un determinado límite no se abona la parte estatal.
Las pensiones de Singapur se rigen por un fondo nacional llamado Central Provident Fund (CPF). El alto costo de la vida en la ciudad Estado y las necesidades crecientes que demandan las personas de la tercera edad en términos de salud y bienestar, requiere de trabajadores que planifiquen muy bien su futuro, pero además que sean constantes en los aportes que construyen su jubilación.
La preocupación por el bienestar en la vejez ha llevado a que los singapurenses busquen complementos sustantivos al Fondo Central de Previsión (CPF, por sus siglas en inglés). Uno de ellos es el Plan de Retiro Suplementario (SRS), ahorro que a diferencia del CPF es voluntario.
Una de las ventajas que ofrece el SRS a quienes ahorran mensualmente es su beneficio fiscal inmediato, es decir que las contribuciones son desgravables anualmente en cuanto al impuesto sobre la renta, pero también entrega otros beneficios relacionados con las ganancias obtenidas a través de las inversiones que genera.
Este artículo fue publicado en nuestra edición Febrero 2022 de revista Mercado.
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