Lo que el pago mínimo hace a tus finanzas personales

LAS TARJETAS DE crédito pueden ser un alivio en muchas ocasiones, pero también están llenas de muchos trucos que pueden estar haciéndole daño a tu historial crediticio y el pago mínimo es uno de ellos. ¿Eres de los que siempre realiza el pago mínimo? Entonces puede que estés ante una bomba de tiempo.

¿Qué pasa cuando haces solo el pago mínimo?

Cuando realizas el pago mínimo de seguro crees que estás bien con el banco y que ellos estarán leyendo tus movimiento como algo positivo. Sin embargo, puede ser algo que te haga perder el control de tus finanzas personales, llevando tu dinero a la basura.

Si solo das el pago mínimo de tu tarjeta mes a mes, tu deuda no disminuirá. Por el contrario estarás pagando más en intereses de lo que tú crees. Contrario a lo que la mayoría piensa, el pago mínimo abona una pequeña cuota al pago de tu deuda y el resto va directo al banco. Una suma que irá en aumento por no pagar tu deuda pronto.

Así es como terminamos pagando más dinero y durante más tiempo.

¿Qué es el pago mínimo?

El pago mínimo es uno de las tres modalidades que el banco ofrece para pagar los gatos de la tarjeta de crédito en un tiempo determinado. En teoría, el pago mínimo es la cantidad mínima indispensable a cubrir en la fecha límite de pago para que una cuenta sea considerada al corriente y no reportar al titular como moroso ante Buró de Crédito.

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Es importante tener en cuanta que esta modalidad de pago siempre generará intereses. De hecho, es un pago que se verá reflejado en el estado de cuenta, que es un registro muy importante para los beneficiarios del banco.

Este pago puede verse como una pequeña suma, muy atractiva para esos momentos en que no contamos con mucho dinero, pero es más bien una bola de nieve que puede ir creciendo mes a mes. Los intereses podrían crecer dejando tu economía vulnerable, creando un endedudamiento y hasta sobreendeudamiento.

¿Cómo se calcula el pago mínimo?

Cada entidad bancaria tiene su propia tasa, adaptada a cada producto crediticio que tenga. Sin embargo, la fórmula para conocer cuánto se está quedando el banco es la misma. La fórmula se vería de este modo, con un ejemplo, en un escenario en que la tarjeta de crédito tiene un saldo de 30,000 mil pesos y el límite de crédito es de 60,000 pesos::

Fórmula A: $60,000 (Límite de crédito) x 1.25% (Factor) = $750 pago mínimo.

Fórmula B: $30,000 (Saldo) x 1.5% (Factor) = $450 + $320 (IVA + Intereses) = $770 pago mínimo.

A. El banco toma el 1.25% del total de la línea de crédito y así establece el monto a pagar.

B.Es la suma del 1.5% del saldo que se le debe al banco, más los intereses correspondientes a ese monto con IVA.

Entonces, ¿dónde está la falla? La Fórmula B ejemplifica muy bien lo que sucede. Al sumar el 1.5% del saldo que se le debe al banco, más los intereses correspondientes con IVA, se estaría aplicando un pago de solo 450 pesos para la deuda y más del 40% se utilizaría para pagar intereses que van directamente al banco y no al pago de la obligación.

Es por esto que si optas siempre a este recurso crearás un fondo de deuda que irá creciendo, hasta que nuestra capacidad de pago no nos permita cubrir más el mínimo y perdamos el control de nuestras finanzas. Aquí es donde debes tener cuidado, ya que si pagas las deudas a tiempo y completas tendrás un historial positivo; mientras que si te retrasas en algún pago o no llega, tendrás un historial negativo.

Los registros negativos en Buró de Crédito implican no más oportunidades crediticias en el sistema financiero.

Los registros positivos en el historial aseguran oportunidades cada vez más ambiciosas como créditos hipotecarios o créditos automotrices.

Consejos para mantener un historial crediticio saludable

• No ocupes más de lo que puedes pagar y haz un presupuesto mensual para que sepas con certeza cuánto puedes gastar con la tarjeta y pagar sin problemas antes de la fecha límite.
• Aprovecha los meses sin intereses para pagar a plazos fijos compras grandes como muebles, electrónicos o algún curso o viaje.
• Si tienes problemas económicos fuertes, que te impiden pagar incluso el mínimo, acude a un profesional en finanzas.
• Acude al pago mínimo en última instancia para no generar intereses.
• Cuando hayas abonado el mínimo, trata de abonar luego un extra a tu deuda para irla disminuyendo cuanto antes.