Los buró de crédito son organizaciones independientes con acceso a la información crediticia de las personas debidamente registradas en República Dominicana. Si tienes una cédula, Data Crédito y Transunion, los buró de crédito que operan en el país, pueden hacer un reporte sobre ti en cuestión de minutos.
El sentido de los burós crediticios es que una entidad financiera verifique qué tan riesgoso puede ser prestarte dinero antes de efectuar el empréstito. De allí el miedo a “caer en cicla”, lo que indica que tu score de crédito es tan bajo que ni el chinero de la esquina te fiaría. Resulta que el Cicla era lo que actualmente administra Transunion, la información crediticia que los acreedores pueden consultar (a cambio de una tarifa) antes de ver si van a prestar dinero o vender a crédito.
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Si “caes en cicla” o tienes tu score de crédito por debajo de los 600 puntos, en una escala de 950, no podrás conseguir una nueva tarjeta de crédito, la tienda no te venderá plazos ese electrodoméstico y la empresa telefónica no te permitirá sacar el plan pos-pago. Incluso, algunos departamentos de reclutamiento consultan a los buró como una forma de obtener “referencias de carácter y responsabilidad”, o incluso para saber qué tan desesperado estarías para obtener un trabajo y tumbarte el pulso en la negociación de tu salario.
Entonces, ¿cómo puedo salir del “cicla”? Te preguntarás si eres de los que permanece en esta difícil situación. Aquí seis pasos para elevar tu score crediticio.
Si no puedes pagar, ruega, así de simple. Comunícate con tus acreedores con tres mensajes clave: (1) sé que debo x cantidad de dinero; (2) quiero pagar pero no puedo ahora; y (3) estoy dispuesto a hacer un plan de pago distinto y acorde con mi situación de crisis, en lo que mejoran mis finanzas. Esto puede retardar tu entrada al segmento de los incobrables, lo que te compra tiempo para evitar el descenso de tu score de crédito.
Una vez tu score de crédito está bajo, solo lo aumenta el pago de las deudas. ¿Cuánto tiempo permaneces en “cicla”? En la medida en la que pagas lo que debes y mantienes a cuenta tus facturas, con el tiempo tu score crediticio mejora. No hay atajos en esto, no creas en “expertos” que digan lo contrario o quieran venderte una fórmula mágica: solo sales del “cicla” saldando tus deudas.
Como cualquier otra organización, a veces los buró de crédito no actualizan sus informaciones sobre nosotros con la velocidad que necesitamos. Por eso, la mejor manera de notificarles de nuestro buen comportamiento financiero es con las cartas de saldo que archivamos, en especial cuando previo a ese saldo atravesamos por el oscuro valle de la morosidad.
Si mejoras tu score pero vuelves a tener problemas, recuperar tu perfil de riesgo será más difícil la vez siguiente. Se supone que las dificultades de estar “en cicla” te han enseñado la magnitud del compromiso que adquieres al endeudarte, así que arrópate hasta donde la sábana te alcance, toma créditos cuyas mensualidades puedas pagar y evitar contratar “fiao” cosas como viajes al extranjero, electrodomésticos prescindibles y ropa.
Aparecen oficinas privadas que prometen “limpiar” el score de los alicaídos a cambio de la contratación de sus servicios. Insisto, el buró de crédito no es más que una base de datos en la que estamos todos y, salvo errores, solo reporta nuestro comportamiento y le asigna un puntaje en relación a qué tan prontos somos para pagar nuestras deudas. Hacer las cosas bien será lo que mejore nuestra calificación de riesgo, no te servirá de nada contratar a nadie.
La Constitución Dominicana nos da derecho al Hábeas Data. “Toda persona tiene derecho a una acción judicial para conocer de la existencia y acceder a los datos que de ella consten en registros o bancos de datos públicos o privados y, en caso de falsedad o discriminación, exigir la suspensión, rectificación, actualización y confidencialidad de aquéllos, conforme a la ley”, dice la Carta Magna en el artículo 70.
Por eso, los buró de crédito dominicanos, Data Crédito y Transunion, permiten que cada ciudadano dominicano consulte sobre la información que hay sobre ellos, al menos una vez al año, totalmente gratis. En sus páginas web oficiales hay instrucciones sencillas.
Ten paz en el fin de semana, tu score de crédito mejorará.
Carlos Arturo Guisarre
